Что делать, если вы попали в сети долговых агентств

Всё должаем и должаем… Берём кредиты, чтобы «жить не хуже всех». По статистике, на одного россиянина приходится по два кредита. Отдавать кредиты становится всё сложнее. Итог: мы загоняем себя в долговую яму, берём новые кредиты. Попадаем в сети долговых агентств. «В 2015 году рынок цессии (продажи коллекторам права требования долгов частных лиц) банковской задолженности достиг 440 млрд рублей, увеличившись на рекордные 62%». По данным Объединённого кредитного бюро, ещё в 2009 году объём всего рынка не превышал и 39 млрд рублей.

На грани закона. В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств в настоящее время состоит около 30 агентств. Кроме них на рынке присутствуют, по разным подсчётам, около 500—800 недобросовестных игроков, деятельность которых никак не регламентируется, и за методы работы которых никто не несёт ответственности. Именно эти организации, считает Дмитрий Теплицкий, член совета НАПКА, создают негативный общественный фон и формируют «бандитский» образ коллектора. А самые недобропорядочные из этой профессиональной среды не гнушаются и нормами морали. В Госдуме говорят об ограничении их деятельности, есть суждения о тотальном запрете открытия долговых агентств. Только пока принимаются новые законы, как нам жить с этими? 

Если с вас требуют по долгу... Пару лет назад жительница Кунгура Вероника С. взяла кредит в банке. Осталось выплатить 30 тысяч рублей. В семье начались проблемы с деньгами. На оплату по кредиту уже не сходилось. И тут пришли они – коллекторы. Звонками по телефону, устрашающими уговорами, типа: «Платите, иначе семье не поздоровится» и т.п. Однажды один заявился в детский сад, где женщина работала воспитателем. Родители пришли забрать своих детей и услышали от неизвестного: «У вас воспитательница - уголовница!» Скандал дошёл до заведующей. Веронику вызвали «на ковёр». Женщина выплатила к тому времени многострадальные 30 тысяч в тройном размере. Коллекторы всё требовали и требовали. 

Тогда она решилась действовать. Изучила законодательство и смогла убедить «товарищей» больше ей не звонить. 

Но даже спустя время девушка вспоминает:

- Было страшно, очень страшно! Ладно, у меня вот так получилось, а кто попадает под давление коллекторов, не зная законов, своих прав, - всё. 

С кем не бывает? Взяли кредит – по графику отдавать не смогли. Начиная с 90 дней просрочки, по информации представителя банковской сферы, кредитор передаёт коллекторам право взыскания вместе с документами на должника. Да, в России, как и во всём мире, существует понятие банковской тайны (ст. 26 «Закона о банках и банковской деятельности»). Этим законом прописывается перечень тех структур и организаций, кому кредитные организации могут передавать информацию о клиентах. К таким, к примеру, относятся правоохранительные органы, налоговая служба и прочие. Коллекторские агентства в этот перечень не входят. Но в кредитном договоре, констатирует сотрудник банка, обычно есть пункт, предписывающий право банку передавать персональные данные заёмщика третьим лицам. А раз человек подписывает договор своей рукой, значит, даёт автоматически согласие на распространение его персональных данных.

90 дней или любая другая цифра – тоже прерогатива банка и прописывается только внутренними инструкциями финансовой организации. В договоре с заёмщиком этого нет. Итак, на вас вышли коллекторы… Практикующий адвокат со стажем Михаил К. советует прежде всего выяснить:

- имя, отчество, фамилию, должность звонившего;

- полное и чёткое название организации, которую он представляет;

- на основании чего они требуют от вас погашения задолженности (потребовать бумаги, подтверждающие передачу вашего долга от банка к агентству, обычно это договор и соглашение между Кредитором и Коллекторами).

Эта информация нужна для того чтобы проверить, профессионалы это или нет. А проверить можно, соотнеся название «ваших знакомых» с теми, что имеются на официальном сайте коллекторских агентств www. collectori.ru. Если их там нет – скорее всего, это мошенники. Их требования незаконны. Идти на поводу у таких горе-специалистов не нужно. Закон на вашей стороне.

Если долга нет, а вымогательства продолжаются… С жительницей Кунгура Ниной Л. произошла из ряда вон выходящая история. Женщина взяла кредит – 33 тысячи рублей на покупку шубы. Взяла на короткий срок, но выплатила ещё быстрее – в течение следующих двух дней. Вроде бы жить да радоваться. Но в течение всего следующего года и до сих пор не может отделаться от телефонных звонков и SMS с одинаковым содержанием «Верните долг». Женщина в замешательстве, она устала объясняться, устала от навязчивости и какого-то упёртого, будто целенаправленного, «непонимания» ситуации звонящих. Что делать в этом случае?

Юристы советуют:

- не поддаваться давлению коллекторов; 

- собрать «доказательную базу», что вас беспокоят зря (попросить распечатку входящих звонков за весь период, сохранять SMS, что Нина и сделала, найти квитанцию о последней оплате по кредиту, записать телефонный разговор с коллекторами на диктофон); 

- узнать название коллекторского агентства от них же самих и оформлять судебный иск на банк о возмещении морального вреда   (по информации представителя банковской сферы, это порядка 20 тысяч рублей). 

Хотя, признаются юристы, добиться этого через суд всегда непросто. Выяснить, кому в действительности продан ваш долг, практически невозможно. Этого коллекторского агентства может уже не существовать, а кому оно передало ваш долг – неизвестно. Впрочем, ещё способ - просто игнорировать телефонные звонки. 

Есть наказание за оскорбления, клевету, что прописываются в Кодексе об административных правонарушениях, вымогательства преследуются Уголовным кодексом Российской Федерации.Оперируйте этими статьями в телефонном разговоре. Это «нейтрализует» мошенников. Ещё, как подчёркивают юристы, у представителей долговых агентств нет никакого права перешагивать порог вашего жилища. 

Если звонят Поручителям… Игорю систематически приходится «общаться» с неизвестными по телефону. Они представляются «Отделом по взысканию задолженности банка». Мужской голос на том конце провода называет свои имя и фамилию. Только от них мужчина узнал, что он Поручитель. Звонившие снова и снова напоминают Игорю о долге его родственника перед банком. Как отделаться от этих звонков, Игорь не знает.

Представитель банковской сферы говорит: в каждом банке есть подобные службы. А значит, и звонки абсолютно законны. Но раз Игорь не подписывал договора о поручительстве, он и не является таковым. Заёмщик также мог передать банку данные мужчины как контактного лица. Поэтому и звонят. Прекратить эти звонки можно просто, по словам кредитного инспектора банка Ирины В., прийти в банк и написать заявление о том, чтобы из банковских баз удалили всякую информацию о вас. Такие заявления рассматриваются около 5 дней.  

Если пугают судом… - Если вы завтра не погасите долг, мы передаём дело в суд, - пугают по телефону кунгурячку Галину Д. Женщина выплатила по кредиту. Но коллекторы не отстают от неё. 

«Пусть подают», - говорят юристы. Суд – самый верный способ расставить все точки над i. А если у заёмщика уже действительно нет долга перед банком, необходимо обратиться в организацию за документом, подтверждающим факт отсутствия задолженности. И спать спокойно.

Не стоит бояться «пугалок» судом даже в том случае, когда кредит погашен неполностью, подчёркивают юристы. В суде и только в суде нужно решать такие дела. О чём говорят и сейчас в Госдуме. Но по данным представителя банковской сферы, имеющего юридический опыт судебных разбирательств подобных конфликтов, в 90 % из 100% выигрывают коллекторские агентства. Получается, им придётся платить и дальше. Но вы хотя бы будете иметь представление – сколько. Ваш кредит подвергнут реструктуризации, выстроят вместе с вами график погашения по кредиту. А вы сможете быть уверенным, что не заплатите коллекторам лишнего. Из двух зол, как говорится.

Иногда мы слышим: «Платите, иначе приедем и заберём всё имущество». Юристы заявляют: не приедут и не заберут. Это могут сделать только судебные приставы на основании опять же решения суда. В противном случае это статья 158 УК РФ «Кража». Если конкретно о квартире, где вы проживаете, то в соответствии со ст.446 Гражданско-процессуального кодекса РФ, если это ваше единственное жильё, на него не может быть обращено взыскание. На ипотечное жильё взыскание может быть обращено, но только за нарушение договора об ипотеке. 

На конец января 2015 года каждый четвёртый заёмщик имеет проблемный кредит, информирует Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. Долги надо возвращать – никто не спорит. Но для этого в государстве должен быть решён вопрос упорядочения, лигитимности и прозрачности процедуры взыскания. Этим не должны заниматься любители лёгкой наживы.   

Из Издания Федерального Собрания РФ («Парламентская газета») от 1 февраля 2016 г.: «На данный момент в Госдуме находится три законопроекта, регулирующих деятельность коллекторских служб. Один из них — документ фракции «Справедливая Россия». Он предусматривает, что для ведения деятельности коллекторы должны получать лицензию от Центробанка. Должна быть установлена периодичность, например, не более одного звонка в день. Другой документ, находящийся в Госдуме, подготовлен депутатами от фракции ЛДПР. Законопроект, в частности, налагает запрет на переуступку прав требования. Третий законопроект был внесён Советом Федерации. Свой вариант документа о регулировании работы коллекторских служб готовит и Минэкономразвития. Однако пока правительственный законопроект на рассмотрение нижней палаты не внесён».

P.S.: оформление кредита в чём-то схоже с покупкой подержанного автомобиля. Везёт, но не всегда. Прежде чем взять кредит, лучше семь раз просчитать свои финансовые возможности.